人生最後の資産「生命保険」を買い取る投資ビジネス
JNEWS会員配信日 2016/12/5
新入社員が職場に入ると、必ずと言っていいほど訪れるのが、生命保険の勧誘である。たとえば、24歳の新入社員が、死亡保障が1000万円の終身保険に加入すると、払込満了が65歳までの場合で、月々の保険料は 約1.3万円になる。初任給の中から毎月払う負担額としては決して軽くはない。
しかし、日本人の生命保険加入率は世界で最も高くて、20代で50％、30代以降では80％を超している。年間の保険料は平均で約20万円。生命保険だけで、毎月２万円弱を支払っていることになる。
《年齢別の生命保険加入率（日本）》
| 男性 | 女性 | ||
| 20代 30代 40代 50代 60代 |
52.4％ 84.1％ 87.5％ 87.6％ 83.3％ |
56.8％ 78.5％ 90.0％ 88.1％ 83.0％ |
※出所：平成28年生活保障に関する調査（生命保険文化センター）
人生の中で、生命保険に加入するタイミングとしては、就職、結婚と子どもが産まれた時が多く、収入の状況によっても選ぶ保険の種類は変わってくるが、貯蓄も兼ねた「終身保険」は、できるだけ若いうちに加入したほうが、生涯を通したトータルの利回りは高くなる。
現在の生命保険は、低金利の時代を反映して、加入者が払い込む保険料の予定利率を１％前後で運用することを前提に設計されている。しかし、バブル景気で高金利だった1980、90年代に契約された保険は、予定利率が５～６％に設定されているため、上表よりも大幅に高い利回りになる。それらは“お宝保険”と言われている。
終身型の生命保険は、正しい知識で加入すれば、万が一の保障＋資産形成にも役立つ。ただし、数十年先の払込満了期日まで契約を続けなくては、その恩恵を受けることはできず、それより前に中途解約をすると払込元本の７割程度しか返金されないのがネックである。
人生は計画通りに行かないことも多い。満了期日前に月々の保険料が払えなくなり、契約を失効、中解解約する加入者は全体の 5～10％ある。また、これからの老後は、公的年金だけには頼れないため、貯蓄を切り崩しながら生活していくことになるが、長生きをすれば、最終的に「生命保険」しか資産が無くなってしまう高齢者も増えてくる。
生命保険は、契約者が亡くなった後に払われるものだが、それでは本人が資金を使えないため、生命保険として蓄えた資金を、柔軟に活用できる仕組みが求められている。日本国内では生命保険の契約残高は「約680兆円」という巨額な規模に膨れあがっている。これを、生きているうちに使える資産として再構築することが、新たなビジネステーマとして浮上している。（この内容はJNEWS会員レポートの一部です → 記事一覧 / JNEWSについて）
※出所：2016年版生命保険の動向（生命保険協会）
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●多様な家族形態に対応した生命保険信託の仕組み
●余命分析で変化する保険ビジネス
●バックマージンに依存した保険業界の体質
●高齢飼い主よりも長生きする愛犬向け遺言信託
●終活専門職としての独立開業方法
■この記事の完全レポート
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